筑牢風險防火墻 “金融持牌”監(jiān)管將全面強化

近來，人民銀行、銀保監(jiān)會、國家發(fā)展改革委等部門密集發(fā)聲部署，強化金融業(yè)務持牌經(jīng)營。多地方銀保監(jiān)局也將此納入2022年防范化解金融風險工作重點?！督?jīng)濟參考報》記者獲悉，未來，相關部門將落實功能監(jiān)管，持續(xù)嚴打跨境非法金融活動，研究各類金融機構的跨區(qū)域展業(yè)以及對其的監(jiān)管問題。

專家表示，“無照駕駛”的非法金融活動干擾了我國市場正常金融秩序，滋生金融風險隱患，也會對參與的具體客戶帶來資金和信息危險。強化金融持牌監(jiān)管，要繼續(xù)完善金融業(yè)務監(jiān)管規(guī)則，補齊以地方金融業(yè)務具體展業(yè)規(guī)則為代表的制度短板，明確持牌的邊界和內容，特別是對于市場有真實需求的創(chuàng)新業(yè)務，要科學進行規(guī)范，做到發(fā)展和治理相統(tǒng)一。

監(jiān)管密集發(fā)聲強化金融持牌經(jīng)營

近來，人民銀行、銀保監(jiān)會、國家發(fā)展改革委等部門密集發(fā)聲部署，強化金融業(yè)牌照監(jiān)管。

人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦近日撰文指出，金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。他指出，金融牌照有國界；國內大部分中小機構的牌照也有地域限制；部分金融產品或服務僅能面向特定對象提供，數(shù)字環(huán)境下也要堅決落實，不能全網(wǎng)無差別銷售。

國家發(fā)展改革委、人民銀行等九部門日前聯(lián)合印發(fā)的《關于推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見》，在健全完善規(guī)則制度方面，強調完善金融領域監(jiān)管規(guī)則體系，堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務必須持牌經(jīng)營。2022年銀保監(jiān)會工作會議表示，堅持金融業(yè)務持牌經(jīng)營規(guī)則，嚴厲打擊“無照駕駛”行為。

多地銀保監(jiān)局也將此納入2022年防范化解金融風險工作重點。深圳銀保監(jiān)局指出，嚴厲打擊金融市場“無照駕駛”“有證違章”行為。青海銀保監(jiān)局也表示，堅持金融業(yè)務持牌經(jīng)營規(guī)則，嚴厲查處“無照駕駛”行為。

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟體系運轉的樞紐，也因此而成為特許經(jīng)營行業(yè)，持牌既是其經(jīng)營活動開展的基本原則，又是政府對其進行行政監(jiān)管的重要抓手，不管現(xiàn)在還是未來，這一方向將持續(xù)強化?！敝袊ù髮W法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧表示，具體說來，一方面在管理部門和業(yè)務領域，不論是人民銀行、銀保監(jiān)會以及其他相關機構，不論是傳統(tǒng)金融業(yè)務還是受互聯(lián)網(wǎng)、平臺經(jīng)濟影響的新興領域，持牌經(jīng)營的管理原則都將持續(xù)得到貫徹；另一方面從時間上看，不論是風險處置的爬坡階段，還是監(jiān)管規(guī)則的完善時期，不論個案還是一般，“無照駕駛”都會受到嚴厲打擊。

劍指跨境、跨區(qū)域非法金融業(yè)務

業(yè)內指出，當前金融“無照駕駛”的問題主要在跨境和跨區(qū)域金融業(yè)務領域，這些非法金融活動干擾了我國市場正常金融秩序，滋生了金融風險隱患。

車寧表示，當前“無照駕駛”主要發(fā)生在非法跨境金融活動領域，主要涉及利用境外而非我國監(jiān)管當局頒發(fā)的牌照甚至沒有牌照，向我國境內客戶非法提供銀行賬戶、支付服務、證券投資、保險銷售、數(shù)字貨幣等產品。另外在地方金融業(yè)務領域特別是信貸相關領域，還存在一些超范圍經(jīng)營的情況。這些活動不但干擾了我國市場正常金融秩序，滋生金融風險隱患，也會給參與的具體客戶帶來資金和信息危險。

孫天琦指出，在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展、金融領域深化改革和擴大開放的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺或技術對于增強金融機構特別是中小金融機構獲客能力，拓展普惠金融的廣度和深度，提升金融服務的便利性，發(fā)揮了積極作用。但同時，這個過程也出現(xiàn)了一些問題和風險隱患。一些境外機構向境內主體跨境開展境內禁止的、未對外開放的金融業(yè)務。一些境外持牌機構未獲得境內相關牌照，借助互聯(lián)網(wǎng)面向境內主體提供金融服務。

例如，在一些境外銀行網(wǎng)站上，境內個人通過互聯(lián)網(wǎng)提交開戶信息就直接開戶（中間無見證環(huán)節(jié)）。隨后，境內個人編造“旅游”等虛假名目，將境內資金匯至境外個人同名賬戶（大多受到境外銀行境內合作者的“匯款”指導）；一些境外保險機構通過數(shù)字平臺，借助線下變相的、實質性的商業(yè)存在，在未獲我國準入的情況下跨境招攬生意，銷售投資類保險產品。

相關監(jiān)管規(guī)則完善中

事實上，針對金融“無照駕駛”問題，一系列監(jiān)管措施已經(jīng)落地。其中，針對跨區(qū)域展業(yè)，2020年后，銀保監(jiān)會相繼發(fā)布規(guī)則，地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務；2021年1月，銀保監(jiān)會、人民銀行下發(fā)通知，明確商業(yè)銀行不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，存量業(yè)務到期后自然結清。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的異地存款也被禁止。之后，金融管理部門要求地方法人銀行不得以各種方式開辦異地存款，相關商業(yè)銀行自營平臺的跨區(qū)域存款也被禁止。

孫天琦表示，數(shù)字經(jīng)濟條件下，金融機構技術上可以實現(xiàn)跨區(qū)域展業(yè)。未來，需要研究探討各類金融機構的跨區(qū)域展業(yè)以及對其的監(jiān)管問題。他指出，數(shù)字經(jīng)濟條件下，金融牌照的地域邊界和客群邊界的實現(xiàn)，需要監(jiān)管部門下功夫。功能監(jiān)管要落地，不能說“牌照不是我發(fā)的，不歸我管”，人在“陣地”在。打擊互聯(lián)網(wǎng)平臺上的違法違規(guī)行為，一定要“打早”“打小”。對于違法違規(guī)、非法金融活動必須重罰，嚴格追究刑事責任、民事責任。

車寧表示，強化金融持牌監(jiān)管，首先要繼續(xù)完善金融業(yè)務監(jiān)管規(guī)則，補齊以地方金融業(yè)務具體展業(yè)規(guī)則為代表的制度短板，明確持牌的邊界和內容，特別是對于市場有真實需求的創(chuàng)新業(yè)務，要科學進行規(guī)范，做到發(fā)展和治理的統(tǒng)一。在此基礎上持續(xù)加強中央金融監(jiān)管機構與地方金融監(jiān)管機構，國內金融監(jiān)管機構和境外金融監(jiān)管機構的信息共享和執(zhí)法協(xié)調，加大對“無照駕駛”和超范圍經(jīng)營的治理，固化工作機制，避免形成監(jiān)管“洼地”。